简简单单看保险

　　从国人理财来看，80，90年代国人把钱存在银行，这时银行处于高息时代，90年代中期国人不满足银行理财找到了证券这条途径，但是风险较高，而此时保险公司在中国大地开始遍地开花，国人接触到这个既有保障也可以理财的产品。所以国人不管买任何理财产品，大多数本质需求是可以本金安全稳定赚钱。而谁可以保证高收益低风险呢，这时保险站出来了，为了迎合大众心理，保险代理人口述话术，带着产品，粘着熟人，告诉你快来理财了，其实代理人话术无所谓好坏，没有任何人可以说服一个人，只可以认同观点，因为你有需求，所以在被忽悠后其实是一个愿打一个愿挨。

　　有位理财专家讲保险，买合适，够保障就好了，不要追求多么多么高的保额;保险，说到底，从投资角度看，就是个“风险无限大，收益几乎为零的一种投资方式”，买保险，买的还是保障 平平安安，有些钱还是要消费掉的(不管是消费型还是非消费型)，只是我们宁愿作最坏的打算，就宁愿这部分钱打水漂而已。保险产品，经过层层包装，只不过是为了满足不同食客的不同口味，那些所谓保险专家，争来争去，号称专业，实际上就如同那些天天在电视台知道人家如何如何炒股的专家一样，就是为了要把你搞晕，实际人家根本不是那样炒股的。

　　从理财金字塔看理财是阶段型的，收益是和风险成正比的，而理财的第一要诀是本金安全，第二要诀还是本金安全，第三要诀依然是本金安全，所以我们进行风险投资钱需要给自己一个保底基础，就如我长期问客户的一个问题，如果你今天出门后，突然发现家里的大门没有关，这时你第一反应是什么，客户回答都不一样，但是最终是要把门关好。所以银行和人寿保险就是我们家庭理财的基石，余下可支配的钱在有足够保障是进行其他理财方式使家庭资产增值。

　　很多朋友在选择保险产品时往往越挑越晕，在中国的保险公司都是在保监会的监管下运营的，也是一个精算模式设计出来的，所以说只是各自的表现形态不一，本质上是没有多少区别的。从上图可以看出任何保险产品在我们付费以后要扣除保障成本和初始费用(保险公司收取的管理费，代理人服务费等)，剩余的钱进入理财账户，而保障成本是没有什么差别的，不可能说那个公司每万元保障成本会很低，另一个公司会很高。

　　另一块是初始费用，这个要根据各个公司情况和险种不同而定。剩下的现金就进入投资账户，我们可以简单的看成在银行存款一样，但是放在保险内的资金和利息是要按保险产品约定的方式才可以领取的。

　　我们从内往外看保险的话，核心就是保障成本，外面裹的就是现金，如果我们在同一人同样总保费情况下，买的保额越低，保障成本越低，用来理财的钱也就越多，而反之则保障越高，这样可以出现了以下几种

　　1.保障型

　　(1)纯消耗型

　　这种就是去掉现金层，也就成了最便宜的保障产品

　　(2)返还型保障型

　　这种产品根据现金层厚薄觉得到期返还多少，这里对比国寿的康宁定期和平安鑫祥，康宁定期是一赔一，平安鑫祥是买一万赔3万，但是康宁是到期按所缴付的保险费(不计利息)给付满期保险金，鑫祥是返回保额双倍加红利，但是同等保额康宁定期是比平安鑫祥便宜，从用最少钱买最高保障看应该选择康宁定期，但是从强制储蓄补充养老却要选择鑫祥，这就看客户的喜好了

　　2.理财型

　　(1)隔年固返型

　　常见的是几年一返产品，简称快返产品，这类产品往往用在小孩身上做为教育金或婚嫁金，这类产品同样的钱买的保障是少于保障型产品的，其实说个实话固返产品前期返还的钱是羊毛出在羊身上都是自己的钱，前20年收益还比不了银行定存，只要经过30年左右才可以见到理财效果，而且这类险的玩法不是放着等着定期拿钱。

　　(2)定期返还型

　　这类险种用在养老金比较多，在退休前重保障，后期补充养老。但一般前期保障不是很高很多人希望理财成分大，而保障成本少，但实际上却是错误的。

　　我们只要仔细想两个问题：一就是如果我在赚钱的时候出现状况谁养我的妻儿老小，再一个就是人一生生老病死是可以避免的吗?这样说该发生的一定会发生，只是我们不知道什么时候发生，该用的钱总是要用到的只是不知道什么时候用，那么这个钱现在去准备，用最少的钱买最高的保障，把风险无限转嫁给保险公司，这样只要我们平平安安，就可以赚更多的钱。所以在选择保险产品原则是先保障后理财。

　　而最后谈到保险理财，如果说是生钱不确切，说成护钱才是正确的。我们常说的一句话就是在中国家庭间的贫富差就是一场疾病，如果我们用最少钱买最高保障，当我们生病的时候就有保险公司赔钱我们，最小减少家庭资产流失。从本质上就是省钱，也就是理财。

　　由上可见我们买保险是首先选择的是保障型产品，再选择外裹现金层的最少的保障型产品，将风险无限转嫁出去。最后根据家庭实际情况进行债券，基金，股票投资进行理财。