必须知道的“霜降”（双降）事

　　2015年10月24日

　　农历九月十二 星期六

　　霜降，是秋季的最后一个节气，

　　也意味着冬天的开始。

　　此时，天气渐冷，开始有霜，

　　草木开始泛黄、落叶。

　　央妈真应景，霜降日双降，

　　降息降准，双管齐下!

　　究竟央行降息降准是怎么一回事呢?如何给一个根本不懂金融的人讲出这个复杂概念呢?细细跟你说哈!

　　降 准

　　我们先来说“降准”，降准全称叫降低存款准备金率，这个“存款准备金率”是什么东西呢?降低这个能干什么呢?首先来说，银行是干什么的我们都知道，两个主要功能，一个是存款、一个是贷款。

　　比如在乌鸡国最大的银行水晶银行有100亿存款，然后贷款贷出去了99亿，只留了1亿，这时不知道有什么消息说经济危机要来了，所有人都来银行取款，1个亿的存款瞬间被取光了，银行没钱了。

　　银行向政府要钱，政府说别的银行也面临这样的问题，都没钱了，没办法，你们去看看有没有贷款能收回来，收不回来你们就倒闭吧。于是，乌鸡国的银行因为无法兑付纷纷倒闭。乌鸡国陷入严重的经济危机和社会动荡之中。

　　邻国宝象国一看，这个可不行。我们国家要杜绝这样的事情发生，怎么办?我们要向银行收“存款准备金”，比如最大的银行玛瑙银行有100亿存款，嗯，你要把其中50亿交给国家，剩下的50亿你可以贷款。以防出现乌鸡国那种大规模挤兑事件。

　　交给国家的这50亿就是存款准备金，那这个存款准备金率是多少呢?一半!50%!但是问题又来了，我们都知道银行基本的生存方式是把较低的利率支付给储蓄者，然后向贷款的人收取更高的利率，赚取这利率之间的差价。

　　可是玛瑙银行一下要交给国家50%的存款准备金，这50%国家是不付给你利息的。于是它只能向贷款的人要更高的利息来填补存款准备金的利率损失。这样一来，大家就都不贷款了，因为贷不起啊。所以，老文的高速公路不修了，老普的shoppingmall也歇工了。国家虽然政治稳定，但是经济基本上就是一潭死水。

　　宝象国、乌鸡国的邻国车迟国吸取了这两个国家的经验，总结出了一条真理，存款准备金要收，但是收多少是个学问，太低的话抵抗经济危机的风险能力弱，太高的话又阻碍经济发展。

　　最好的办法呢就是根据市场的情况来决定：市场相对稳定，经济需要发展，我就定低一些。市场动荡，国家需要调控我就定高一些。所以在三个国家中车迟国的经济无疑发展的最好。

　　降 息

　　降准说完了，那这个降息呢?

　　降息其实是与降准相应的，只不过降准是国家对总体经济的直接调控，而降息则是间接的，希望市场自动调控的一种措施。

　　降息是不是就缓解了融资难?降息不是降低了企业的融资成本吗?不一定，因为一些人得到新增的钱抢走了资源，另一些人就更加“钱荒”。

　　道理就是这么简单吗?就是这么简单。

　　但话说回来央妈这份浓浓的爱意，你真的懂了吗!?

　　与你有关

　　1去银行存钱，利息变少了

　　此次央行降息，1年期的存款基准利率由调整前的1.75%降为1.5%，意味我们以后去银行存款，利息会减少。比如50万元存银行1年定期，利息就整整少了1250元。

　　2生活消费更加活跃

　　降息，意味着利息可能减少，使银行的存款流转到消费和投资方面。单从消费方面来看，通过此次降息会促进消费，预计消费者信心指数在未来会有所上升，这也有利经济总体向上发展。

　　3理财会有更多选择，收益下降

　　央行降息直接影响到投资产品，利好较大的主要有房地产、水泥建材钢铁等资产负债率较高或资金流动性压力较大的行业;其次对股市和债券市场也利好，但风险仍不可忽视。在家庭资产配置方面，稳健理财方面的投资也不可少，除了优选定存、国债，还可以选择固定收益类产品，风险低，投资收益也不错。

　　收益方面大家应密切关注并及时研判政策走向，在理财方面仍需做到理性，最好采取组合投资策略，分散风险，实现收益最大化。

　　4楼市影响

　　商业贷款和公积金贷款利率均下降房贷压力小了

　　个人住房公积金5年以上贷款利率由调整前的3.25%降为3%左右，商业贷款基准利率也由调整前的5.65%下调为5.4%左右。一般来说，公积金贷款或商业房产的贷款、还款利率是跟央行的基准利率挂钩的。因此，此番基准利率的降低对于一些想要买房的个人和家庭来说，房贷压力变小了。

　　比如买房时商业贷款100万，贷款期限30年，利用等额本息还款法，降息后每月月供减少157元左右，总利息共减少了5.65万元左右。如以贷款年限20年为例，按照旧政策，基准利率为5.65%，月供为6963元，总利息67.1万;按照新政策，基准利率为5.40%，月供为6822元，总利息63.7万;月供少还141元，20年少付利息3.4万。

　　如以公积金贷款额为80万，贷款年限30年为例，按照旧政策，基准利率为3.75%，月供为3704元，总利息53.3万;按照新政策，基准利率为3.50%，月供为3592元，总利息49.3万;月供少还112元，30年少付利息4万。

　　5股市影响

　　六大行业受益明显最利好地产股。

　　降息直接利好高负债率行业，比如地产、基建、有色、煤炭、证券等行业。

　　6贷款环境宽松，创业投资更容易

　　此次降息，银行放松了贷款要求，民众贷款更加容易，贷款的成本也降低了。获得了财务支持，会使得更多具有能力的人，更愿意去创业、去做投资来获得更多的经济收入。

　　所以大家赶紧去创业吧!别把钱放在银行了!